Dużo mniejszych zobowiązań w postaci pożyczek, kredytów gotówkowych czy sprzętu kupionego na raty często powoduje dużo stresu i przyczynia się do utraty kontroli nad finansami. W takim przypadku odpowiednim rozwiązaniem może okazać się kredyt konsolidacyjny, który pozwoli połączyć zaciągnięte zobowiązania i spłacać je w bardziej komfortowy sposób. Na czym polega i kto może się na niego zdecydować?

Podstawowe informacje o kredycie konsolidacyjnym

Niekorzystna sytuacja gospodarcza w kraju, wzrost stóp procentowych, a co za tym idzie – wysokości comiesięcznych rat zaciągniętych zobowiązań czy losowe sytuacje życiowe to tylko kilka z czynników mogących przełożyć się na problemy z terminową spłatą kredytów i pożyczek. Trudności z wywiązywaniem się z zaciągniętych zobowiązań może także powodować ich duża ilość, która komplikuje zarządzanie własnym budżetem.

Bardzo istotne, żeby szybko zareagować na możliwość pojawienia się długów, aby finalnie poradzić sobie z trudną sytuacją i odzyskać płynność finansową. Jednym z rozwiązań może być wówczas zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego. Należy jednak pamiętać, że nie wszyscy konsumenci mogą zdecydować się na takie wyjście i nie zawsze będzie ono odpowiednim wyborem. Każdy przypadek powinien zostać rozpatrzony indywidualnie, a oferta kredytu dobrana bezpośrednio do możliwości potencjalnego klienta instytucji finansowej.

Czym tak właściwie jest zobowiązanie konsolidacyjne? To kredyt udzielany klientom przez banki w konkretnym celu. Jest nim uregulowanie dotychczasowych, mniejszych zobowiązań, które w tym przypadku łączy się w całość i rozkłada na dłuży okres spłaty. Kredyt konsolidacyjny może mieć zastosowanie m.in. w sytuacji łączenia obciążeń związanych ze zobowiązaniami gotówkowymi, hipotecznymi, spłatą środków zaciągniętych w ramach korzystania z kart kredytowych, a w niektórych przypadkach również pożyczek pozabankowych.

Kto może zaciągnąć kredyt konsolidacyjny?

Na konsolidację swoich dotychczasowych zobowiązań mogą zdecydować się osoby, które wykazują odpowiednią zdolność kredytową. W przypadku problemów ze spłatą zaciągniętych już pożyczek warto więc rozważyć to rozwiązanie jak najszybciej. Pozwoli to uniknąć wygenerowania negatywnej historii w Biurze Informacji Kredytowej (może ona przyczynić się do odmowy konsolidacji, ponieważ ta nie służy oddłużaniu).

W niektórych przypadkach zdarza się jednak, że banki akceptują wnioski o kredyt i przyznają go osobie, która w niewielkim stopniu zalega ze spłatą obecnych zobowiązań. Dzieje się tak wtedy, gdy opóźnienia w regulacji rat nie przełożyły się jeszcze na negatywne wpisy w BIK.

Kredyt konsolidacyjny służy więc do łączenia w całość kilku zobowiązań, a następnie rozkładania ich na mniejsze comiesięczne raty. Taki zabieg pozwala na uporządkowanie finansów i rozłożenie kredytów na dłuższy okres spłaty. Oczywiście kredyt konsolidacyjny (tak jak każde inne zobowiązanie udzielane przez banki i instytucje finansowe) jest produktem. Wobec tego jego zaciągnięcie wiąże się z kosztami.

Jak wybrać ofertę kredytu konsolidacyjnego?

Kredyt konsolidacyjny jest powszechnym produktem finansowym, dlatego można znaleźć go w ofercie wielu banków. Jest to korzystna sytuacja z perspektywy konsumentów, którzy mają możliwość porównywania ze sobą konkurencyjnych ofert w celu wyłonienia tej najlepszej.

Dużym ułatwieniem podczas poszukiwania odpowiedniej opcji zobowiązania jest pomoc doradcy kredytowego. Innym rozwiązaniem jest skorzystanie z rankingów i kalkulatorów znajdujących się w sieci. Przykładem jest narzędzie dostępne pod adresem www.bankier.pl/smart/kredyty-konsolidacyjne. Za jego sprawą konsument oszczędza mnóstwo czasu, który normalnie poświęciłby na przyglądanie się każdej ofercie pojedynczo.

Na jakie parametry zwracać uwagę? Tak, jak w przypadku każdego innego kredytu warto przyjrzeć się RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania. Jest to wartość procentowa, która określa wszelkie koszty kredytu w skali roku.

Oczywiście znaczące jest również oprocentowanie (stałe bądź zmienne), opłata pobierana przez bank w postaci prowizji, a także dopuszczalny okres kredytowania i maksymalna kwota, jaką wierzyciel może przyznać swojemu klientowi w postaci zobowiązania.

Zanim potencjalny kredytobiorca zdecyduje się na konsolidację, powinien mieć pewność, że całkowity koszt nowego zobowiązania nie przewyższa sumy kosztów wcześniejszych, połączonych kredytów. W przeciwnym razie zaciąganie kredytu konsolidacyjnego jest bezcelowe.

Kredyt konsolidacyjny a pożyczka konsolidacyjna

Należy zdawać sobie sprawę z różnic pomiędzy kredytem a pożyczką, które wynikają m.in. z odmiennych regulacji prawnych. Kredytem nazywany jest produkt finansowy oferowany wyłącznie przez banki. Zasady jego przyznawania czy charakter umowy pomiędzy wierzycielem a dłużnikiem określa ustawa Prawo Bankowe, Kodeks cywilny oraz szereg innych ustaw (w zależności od typu zobowiązania).

Z kolei pożyczka to produkt oferowany nie tylko przez banki, ale i inne instytucje finansowe, a nawet osoby fizyczne. Zasady jego funkcjonowania determinują zapisy Kodeksu cywilnego. Wiąże się z nim mniej ograniczeń, regulacji oraz wymogów. Wobec tego proces przyznawania pożyczki najczęściej jest łatwiejszy od ubiegania się o kredyt i nie wiąże się z tak szczegółową weryfikacją osoby wnioskującej.

Z tego względu osoby z negatywną historią w BIK, którym bank odmówił przyznania kredytu konsolidacyjnego, mogą zdecydować się na pozabankową pożyczkę konsolidacyjną i połączyć w ten sposób tzw. chwilówki.

Należy jednak pamiętać, że łatwiejszy proces ubiegania się o zobowiązanie oraz jego przyznanie pomimo wcześniejszych problemów z wypłacalnością klienta nie jest kwestią dobrej woli instytucji pozabankowej. W takim przypadku całkowite koszty zaciągnięcia zobowiązania będą stosunkowo wysokie, m.in. ze względu na wysokość prowizji czy oprocentowania. Taką decyzję zawsze powinno się dokładnie przemyśleć, biorąc pod uwagę wszelkie argumenty za i przeciw.