Karta kredytowa jest narzędziem finansowym, które może stanowić dodatkowe źródło pieniędzy w nagłych sytuacjach. Kiedy warto po nią sięgnąć i czym karta kredytowa różni się od popularnej debetówki?

Karta kredytowa a debetowa – jakie są różnice?

Płatności bezgotówkowe są w Polsce bardzo powszechne. Według danych Narodowego Banku Polskiego w II kwartale 2021 roku w kraju posługiwano się kartami płatniczymi w liczbie aż 44,3 mln. Nie powinno więc dziwić, że największą część z nich stanowią karty debetowe (36,5 mln). Natomiast drugie pod względem liczebności usytuowały się karty kredytowe (5,3 mln).

Wizualnie praktycznie się od siebie nie różnią. Podobnie wygląda również sam proces ich użytkowania. Obie mogą posłużyć do płatności bezgotówkowych stacjonarnie i online oraz wypłat z bankomatów. W znacznym stopniu różnią się jednak zasady ich użytkowania.

Przede wszystkim karta debetowa zawsze przypisuje się do rachunku rozliczeniowo-oszczędnościowego. Służy więc do dysponowania środkami znajdującymi się na koncie osobistym klienta. Warto zaznaczyć, że pieniądze te są jego własnością.

Karta kredytowa nie jest natomiast powiązana z rachunkiem ROR. Podczas płatności klient nie korzysta z własnych pieniędzy, tylko pożycza środki od banku. Maksymalna wysokość pożyczki w danym miesiącu zależy od wcześniej przyznanego limitu. Pieniądze znajdują się na rachunku kredytowym, który nie ma nic wspólnego z kontem osobistym.

Znaczącą różnicą jest także sam proces ubiegania się o dany produkt finansowy. Wyrobienie karty debetowej nie wymaga spełnienia szczególnych wymogów, a banki wydają ją po założeniu rachunku ROR.

Z kolei otrzymanie karty kredytowej wraz z przyznanym limitem wiąże się z koniecznością wykazania odpowiedniej zdolności i historii kredytowej. Z tego względu banki nie przyznają tego produktu finansowego każdemu klientowi.

Karta kredytowa – komu może się przydać?

Karta kredytowa to produkt bankowy, który przydaje się w szczególności w nagłych sytuacjach, gdy dodatkowe źródło finansowania jest potrzebne na już. To sposób na uniknięcie oczekiwania na decyzję banku za każdym razem, kiedy dana osoba chce zaciągnąć pożyczkę.

Niektórzy klienci decydują się więc na użytkowanie karty kredytowej zamiast wnioskowania o kredyt gotówkowy. Sprawdza się to zwłaszcza w przypadku stosunkowo niewielkich kwot, gdy danej osobie ciężko o oszacowanie dokładnej sumy, jaka będzie jej potrzebna w danym okresie rozliczeniowym.

Kredytówka przydaje się tym, którzy często podróżują i wyjeżdżają za granicę. Można posługiwać się nią w celu dokonywania płatności w hotelach, a także podczas kupowania biletów lotniczych czy też wynajmu samochodu (w wielu wypożyczalniach jest to jedyny akceptowany środek płatniczy).

Duża elastyczność tego produktu bankowego wiąże się jednak ze sporym ryzykiem. Nierozsądne dysponowanie limitem na karcie kredytowej prowadzi do poważnych problemów finansowych, wynikających m.in. z konieczności regulowania wysokich odsetek, a w przypadku niewywiązywania się ze spłaty długu również odsetek karnych.

Wnioskowanie o kartę kredytową – jak wygląda?

Aby rozpocząć korzystanie z karty kredytowej, niezbędne jest złożenie odpowiedniego wniosku. Przed wyborem konkretnej oferty warto porównać poszczególne propozycje banków. Pomocnym narzędziem może okazać się wówczas ranking kart kredytowych, który internauci znajdą pod adresem internetowym www.bankier.pl/smart/karty-kredytowe.

Zestawienie powstało w wyniku porównania kluczowych parametrów, które przekładają się bezpośrednio na koszty użytkowania karty kredytowej. Wśród nich wymienia się opłatę za jej utrzymanie, RRSO oraz dodatkowe bonusy w zamian za skorzystanie z danej oferty.

Gdy klient wybierze już optymalną opcję, może wnioskować o wydanie karty kredytowej osobiście w wybranym oddziale instytucji lub online, czyli za pośrednictwem bankowości elektronicznej albo aplikacji mobilnej.
Nie jest to jednak gwarantem otrzymania plastiku wraz z limitem, ponieważ wymaga się jeszcze weryfikacji zdolności kredytowej klienta. Proces ten służy sprawdzeniu, czy osoba wnioskująca będzie w stanie terminowo spłacać zaciągnięty limit (z uwzględnieniem ewentualnych kosztów takiej usługi).

Podczas sprawdzania zdolności kredytowej bank bierze pod uwagę takie kwestie jak wysokość zarobków, źródło i regularność dochodu oraz historia kredytowa. Instytucja weryfikuje m.in. terminowość spłaty rat wcześniejszych i obecnych zobowiązań klienta, np. korzystając z raportu Biura Informacji Kredytowej (BIK).

Może więc wymagać od wnioskującego dostarczenia odpowiednich dokumentów. Wśród nich wymienia się np. wyciąg z konta czy zaświadczenia o zatrudnieniu i dochodach. Na podstawie powyższych informacji instytucja ustala wysokość limitu kredytowego, jaki po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku kredytowego zostanie przyznany danej osobie.

Płacenie kartą kredytową w praktyce

W momencie, w którym decyzja banku jest pozytywna, a klient otrzymuje kartę kredytową wraz z przyznanym limitem, może on zacząć swobodnie z niej korzystać. Jak zostało już wspomniane, każda płatność przy użyciu tzw. kredytówki wiąże się z zaciągnięciem kredytu w ramach limitu na dany okres rozliczeniowy.

Gdy okres ten dobiegnie końca, konsument jest zobowiązany do spłaty swojego zadłużenia. Może uregulować zobowiązanie w całości podczas tzw. okresu bezodsetkowego, dzięki czemu uniknie ponoszenia wysokich kosztów wynikających z określonego w umowie oprocentowania.

W przypadku, kiedy klient nie spłaci całości zadłużenia, tylko ureguluje ustaloną wcześniej przez bank minimalną kwotę, która pozwala na dalsze korzystanie z karty, pozostała część pożyczonych pieniędzy zostanie obciążona odsetkami.

Należy pamiętać, że korzystanie z tego narzędzia jest jednoznaczne z generowaniem historii kredytowej użytkownika. To czy będzie ona pozytywna, czy negatywna zależy od terminowości spłat.

Brak uregulowania nawet kwoty minimalnej może wiązać się z naliczeniem karnych odsetek oraz odnotowaniem zaistniałej sytuacji np. w indywidualnym raporcie danej osoby w BIK.