Czy zdarzyło Ci się kiedyś trafić w Internecie na świetną okazję, której nie mogłeś przegapić, ale nie miałeś wystarczających środków na zakup? A może chciałeś komuś bliskiemu lub sobie sprawić prezent, którego budżet na dany miesiąc nie obejmuje? Jeśli tak, to z pewnością zainteresuje cię usługa, polegająca na płaceniu za swoje zakupy z opóźnieniem. Płatności odroczone działają w Polsce zaledwie od kilku lat, jednak cieszą się coraz większą popularnością. Na czym dokładnie polegają płatności odroczone i jakie są 3 sytuacje, w których się sprawdzą? Wyjaśniamy.

Czym są płatności odroczone?

Płatności odroczone są formą transakcji finansowej, która pozwala klientom na zakup towarów lub usług i zapłatę za nie w późniejszym terminie. To coraz bardziej popularna metoda płatności w handlu detalicznym, szczególnie podczas zakupów online. Jednak w związku z dużym zainteresowaniem coraz częściej możemy się z nią spotkać również przy zakupach stacjonarnych. Często oferują je salony kosmetyczne czy np. kliniki dentystyczne.

Podstawowym założeniem usługi jest to, że klient otrzymuje produkt lub usługę natychmiast, ale płaci za nią po określonym czasie. Przeważnie płatności odroczone umożliwiają płatność po 30 do 60 dni od zakupu. Płatności odroczone najczęściej wykorzystywane są przez Polaków do zrobienia zakupów za stosunkowo niewielką kwotę. Często z opóźnieniem płacimy za odzież, elektronikę, zakupy mniejszego RTV i AGD, lub za usługi wspomniane powyżej.

Na ogół płatności odroczone nie wiążą się z dodatkowymi kosztami. Gdy kupimy kurtkę w sklepie internetowym i skorzystamy z odroczonej spłaty na 30 dni, wywiązując się z umowy, nie ponosimy dodatkowych kosztów. Dodatkowe odsetki będą jednak naliczane, gdy nie zapłacimy za zakupy w ustalonym czasie. Wówczas na ogół mamy do wyboru dwie opcje. Zapłacić za towar jak najszybciej – by ponieść, jak najmniejsze koszty, lub rozłożyć spłatę na raty. Z możliwości tej warto skorzystać wówczas, gdy nieco przeliczyliśmy się z wydatkami i brakuje nam środków na uregulowanie płatności.

Z opcji „buy now, pay later” (z ang. kup teraz, zapłać później) korzysta coraz więcej konsumentów. Stąd coraz więcej sklepów wprowadza tę usługę. To korzyści dla klienta – może kupić coś, na co w danym momencie nie ma pieniędzy. Z kolei sprzedawca ma szanse zwiększyć sprzedaż. Obie strony muszą jednak wziąć pod uwagę ryzyko, jakie niosą za sobą płatności z odroczonym terminem.

3 przypadki, w których sprawdzą się płatności odroczone

Usługa płatności odroczonych świetnie się przyjęła. Dzięki nim możemy zapłacić za towary, dopiero wtedy, kiedy mamy pieniądze, nie musimy czekać z zakupami do wypłaty. W jakich przypadkach warto skorzystać z tego rodzaju transakcji?

Brak środków na karcie i pilna potrzeba

Zdarzają się sytuacje, w których faktycznie nie możemy sobie pozwolić na dany zakup w tym momencie. Czasami produkt, którym jesteśmy zainteresowani, jest w wyjątkowo okazyjnej cenie, czasami to nasza potrzeba jest pilna, a nie chcemy korzystać z kredytu konsumenckiego. W tym przypadku skorzystanie z opcji BNPL (buy now, pay later ) jest bardzo pomocne. Zwróć jednak uwagę, czy z pewnością będziesz w stanie zapłacić za zakupy w wyznaczonym czasie. 30 dni – z tą opcją spotkasz się najczęściej, może nie wystarczyć, by zgromadzić odpowiednią kwotę. W szczególności, gdy twoje zakupy wynoszą nieco więcej, niż zakładałeś.

Przymiarka – ważna rzecz

Sezonowa obniżka cen sięgająca 50 procent. W końcu towary, które od dawna są w twoich „ulubionych”, mają przystępną cenę. Pojawia się jednak dylemat – który rozmiar wybrać? Sklep działa tylko online, więc nie masz szans na przymiarkę. Oczywiście, masz możliwość zwrotu – czasami nawet powyżej 30 dni. Niemniej, jednak jeśli kupisz dwie pary butów, zablokujesz środki na co najmniej dwa tygodnie. Dzięki płatnościom odroczonym możesz zamówić towar w większej ilości. Przypuśćmy, że podobają ci się dwa modele butów, zamawiasz oba w dwóch rozmiarach – to już cztery pary. Jeśli jedna para kosztuje 300 złotych, zamrozisz aż 1 200 złotych. To już całkiem spora suma, a jak wiadomo o wygodne buty coraz trudniej, więc przymierzyć trzeba. Jeśli zdecydujesz się na płatność odroczoną, zdążysz przymierzyć i odesłać te, z których nie jesteś zadowolony. Zapłacisz jedynie za tę parę, którą faktycznie chcesz kupić. Pamiętaj jednak o tym, aby zwrócić pozostałe pary przed czasem. W przeciwnym razie będziesz musiał zapłacić za całe zakupy plus koszty za opóźnienie.

Budowanie pozytywnej historii kredytowej

Pozytywna historia kredytowa jest jedną z podstaw do otrzymania kredytu hipotecznego, gotówkowego, czy nawet pożyczki pozabankowej. Na brak historii kredytowej na ogół narzekają młode osoby, które dopiero weszły w świat finansów. Pamiętaj, że płatności odroczone to również forma kredytowania, która odnotowywana jest w bazach informacji kredytowej. Jest na ogół łatwiej dostępna, ponieważ tę formę finansowania wybieramy przy zakupach na niższe sumy. Jeżeli spłacasz zakupy odroczone w terminie, zyskujesz miano osoby rzetelnej i godnej zaufania. Łatwiej będzie ci otrzymać kredyt na większą kwotę. Oczywiście na decyzję o przyznaniu środków pochodzących z kredytu lub pożyczki składa się znacznie więcej parametrów. Informacje na temat badania zdolności kredytowej i historii kredytowej znajdziesz w artykułach na blogu strony internetowej lendup.pl.

Płatności odroczone – zagrożenia

Rozważając zakupy z odroczoną płatnością, musimy wziąć pod uwagę również zagrożenia, jakie niesie za sobą opóźniona spłata. Zdarza się, że konsumenci, tak się rozochocą w zakupach, że zapominają o spłacie – płacą zatem więcej niż zakładali. Czasami zrobią zakupy na zbyt dużą kwotę i gdy przyjdzie do zrealizowania płatności, okazuje się, że konto bankowe świeci pustkami. Oczywiście firmy fintechowe, które oferują płatności odroczone, przewidziały taki scenariusz. W związku z tym możliwe jest rozłożenie płatności na raty. Jednak należy podkreślić, że takie rozwiązanie wiąże się już z koniecznością płacenia odsetek – nie zawsze korzystnych.

W skrajnych przypadkach może nawet dojść do tego, że konsument wpadnie w spiralę zadłużenia. Dlatego, jeśli chcesz skorzystać z opóźnionej spłaty, dokładnie przeanalizuj swoją sytuację finansową. Oblicz swój miesięczny budżet. W tym celu zsumuj wszystkie swoje dochody i wszystkie koszty. Od dochodów odejmij koszty. Pozostałą kwotę możesz (najlepiej jedynie w części) przeznaczyć na zakup z odroczoną płatnością.

Największym problemem związanym z nadmiernym zadłużaniem się jest myślenie życzeniowe. „Obecnie nie mam pieniędzy, ale w przyszłym miesiącu już na pewno będę miał”. Niestety, w życiu bywa różnie i często wielu sytuacji nie jesteśmy w stanie przewidzieć — niespodziewanych wydatków również. Drugim powodem nadmiernego zadłużenia jest zbyt lekkie i frywolne podejście do długu. Wielu konsumentów stara się nawet wypierać swoje zobowiązania finansowe, co w konsekwencji przysparza wiele problemów.