Kredyt hipoteczny to zobowiązanie podejmowane na lata. Rynek finansowy zmienia się jednak dynamicznie i czasem okazuje się, że warunki zobowiązania zaciągniętego w przeszłości nie są już najbardziej atrakcyjnymi z możliwych. Sprawdź, czy kredyt hipoteczny może zostać przeniesiony do innego banku, który ma korzystniejszą ofertę.

Co to jest refinansowanie kredytu?

Kredyty zaciągane na kupno lub budowę nieruchomości zwykle spłacamy kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt lat. W tym czasie sytuacja na rynku finansowym ulega ciągłym zmianom, a koszty spłaty zadłużenia mogłyby być niższe, gdyby jego warunki były ustalane w danym momencie, a nie wtedy, gdy podpisywaliśmy umowę kredytową. Różnice bywają na tyle znaczące, że wiele osób zastanawia się, jak przenieść kredyt hipoteczny do innego banku. Czy jest to w ogóle możliwe?

Formalnie rzecz biorąc, nie da się zerwać umowy kredytowej z jedną instytucją finansową i podpisać jej z inną. Istnieje jednak sposób na przeniesienie zobowiązania do innego banku, który nazywa się refinansowaniem kredytu.

Refinansowanie kredytu polega na zaciągnięciu nowego zobowiązania w celu spłaty już istniejącego zadłużenia. Jego celem jest uzyskanie korzystniejszych warunków kredytowych. Może to być niższa stopa procentowa, dłuższy okres spłaty czy zmniejszenie miesięcznej raty. Proces ten może również obejmować konsolidację kilku istniejących kredytów w jeden, co upraszcza zarządzanie zobowiązaniami.

Refinansowanie kredytu może, choć nie musi, wpłynąć korzystnie na sytuację finansową kredytobiorcy. Warto rozważyć skorzystanie z tej możliwości, jeżeli zobowiązanie było zaciągane z akceptacją nie najlepszych warunków lub jeśli ogólna sytuacja na rynku finansowym jest aktualnie lepsza dla kredytobiorcy niż przedtem. Wymaga to rzetelnych analiz i obliczeń, których można dokonać samodzielnie lub korzystając z pomocy Eksperta Finansowego.

Jak przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?

Refinansowanie kredytu przebiega w sposób zbliżony do zaciągnięcia nowego zobowiązania. Istnieją oczywiście pewne różnice (bank podchodzi nieco inaczej do oceny ryzyka kredytowego), jednak z punktu widzenia kredytobiorcy są one raczej niewielkie. Cały proces można opisać w kilku krokach.

1. Analiza obecnego kredytu – ocena warunków zobowiązania, które ma być refinansowane: wysokości i rodzaju oprocentowania, wymaganych opłat dodatkowych czy okresu spłaty.
2. Poszukiwanie sposobu refinansowania – porównanie ofert różnych banków i wybranie tej, która jest optymalna z punktu widzenia danego kredytobiorcy. Pomagają w tym dostępne w internecie symulatory kredytowe, ale również Eksperci Finansowi, którzy na co dzień zajmują się wykonywaniem takich analiz.
3. Złożenie wniosku o nowy kredyt – wniosek ten jest bardzo podobny do tego, który składałeś przy wnioskowaniu o pierwotny kredyt hipoteczny. Wymagana jest tu pełna transparentność wobec banku docelowego. Informacje, jakie należy przekazać, to m.in. kwota kredytu, który ma być refinansowany (całkowita oraz pozostała do spłaty) oraz jego warunki. Bank docelowy dokonuje również na nowo oceny zdolności kredytowej. Konieczne jest udostępnienie niezbędnych do tego celu dokumentów (m.in. zaświadczenia o dochodach czy o sytuacji rodzinnej kredytobiorcy). Na tym etapie można też negocjować warunki nowego kredytu – samodzielnie lub przez profesjonalnego pośrednika.
4. Analiza wniosku przez bank – ocena zdolności kredytowej (m.in. na podstawie danych z BIK) oraz wydanie decyzji kredytowej.
5. Spłata istniejącego kredytu – transfer środków pomiędzy bankami i dopełnienie formalności związanych z zamknięciem starego kredytu.
6. Rozpoczęcie spłaty nowego kredytu zgodnie z ustalonym harmonogramem.

Planując przeniesienie kredytu do innego banku, trzeba brać pod uwagę nie tylko warunki kredytu. Należy zastanowić się, czy nie zmieniła się sytuacja rodzinna kredytobiorcy (np. czy nie urodziły się dzieci) i sprawdzić, czy obecnie ma się zdolność kredytową na zaciągnięcie takiego zobowiązania.

Podsumowując, refinansowanie kredytu może przynieść wiele korzyści, ale wymaga dokładnej analizy i porównania dostępnych opcji. Przed podjęciem decyzji upewnij się, że jest to dla Ciebie najkorzystniejsze rozwiązanie. Skorzystaj z pomocy eksperta finansowego, który zwróci uwagę na ważne aspekty takiej transakcji i dokona odpowiednich analiz.

Angelika Zaklukiewicz

Ekspert Finansowy NOTUS