Pożyczki ratalne od kilku lat cieszą się dużym zainteresowaniem, łącząc to, co najlepsze w typowych kredytach i w pożyczkach pozabankowych. W teorii obliczenie ich kosztów nie przedstawia większej trudności, ale doświadczenie pokazuje, że niektórzy pożyczkodawcy mają z tym pewien problem. Już spieszymy z pomocą.

Od czego zależą koszty pożyczek ratalnych?

Na ostateczną cenę pożyczki spłacanej w ratach ma wpływ kilka czynników:

okres spłaty – im dłuższy, tym niższe RRSO, ale i wyższy sumaryczny koszt;wysokość prowizji – ta może wynosić nawet 15%, co będzie wyraźnie zauważalne w kosztach pożyczki;strategia pożyczkodawcy – główna część kosztów to marża firmy pożyczkowej, a ta może być ustalona w bardzo szerokim zakresie;kwota pożyczki – pożyczkodawcy mogą szacować swoje ryzyko w zależności od wielu czynników i dostosowywać swój cennik również w zależności od wiarygodności kredytobiorcy czy kwoty pożyczki.

W jaki sposób koszty są podawane i którym warto się przyglądać?

Pożyczki ratalne są zwykle opisane co najmniej trzema wartościami odnoszącymi się do kosztów. Są to: oprocentowanie (ograniczone, na połowę marca 2021 wynosi 7,20% i jest to maksymalny poziom, na jaki pozwalają przepisy), prowizja (to ważna składowa, ale płaci się ją tylko raz i choć na wycenę wpływa, to nie jest jeszcze decydująca) oraz RRSO (wskaźnik umożliwiający wygodne porównanie pożyczek, pod warunkiem, że będą one trwały tyle samo).

Jak obliczyć koszt pożyczki w ratach?

Obliczenie kosztu pożyczki ratalnej metodą papier-ołówek jest dość trudne, wymaga sporej ilości liczenia i wczytania się w szczegółowe regulaminy. Jeśli spłata pożyczki w ratach ma zająć równy rok, to wtedy wszystko się upraszcza, bo wystarczy spojrzeć na RRSO, dodać odpowiedni procent do kwoty kapitału i wynik będzie jednoznaczny.

Jeśli czas spłaty jest krótszy niż rok, to RRSO jest nieprzydatne. Trzeba policzyć koszt pożyczki, oddzielnie obliczając oprocentowanie z marżą oraz prowizję i przeliczając je przez odpowiednią ilość miesięcy.

Jeżeli czas spłaty będzie dłuższy niż rok (a niektóre firmy pozwalają, by spłata pożyczki w ratach trwała nawet do pięciu lat) to wtedy RRSO pozwala obliczyć koszt, ale jako argument w porównaniu może posłużyć tylko do sprawdzenia pożyczek o takim samym czasie trwania.

Dlaczego trudno jest policzyć koszt pożyczki ratalnej z RRSO?

RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania to wskaźnik, który w założeniach miał pomagać w ocenie opłacalności pożyczek. Nie do końca się to udało. Jeśli pożyczka w ratach będzie spłacana przez 4 miesiące, to jej koszt nie wyniesie RRSO/4, ponieważ w RRSO zakłada się również przedłużanie terminu spłaty, do czego nie dochodzi. W cenie takiej pożyczki znacznie większy udział będzie miała prowizja, w RRSO większość kosztów wynikać będzie z marży.

Jeśli do porównania zostały dodane dwie pożyczki: jedna na 24, druga na 36 miesięcy, to nawet przy identycznym RRSO oczywiście ich koszt całkowity będzie różny – pierwsza będzie przecież spłacana krócej. Nawet jeśli RRSO drugiej byłoby niższe, to jej koszt sumaryczny może być wyższy. Nawiasem mówiąc – możesz porównać pożyczki ratalne na portalu Czerwona Skarbonka.

W skrócie: jaki jest koszt pożyczki ratalnej i jak się nie pomylić w obliczeniach?

Najtańsze oferty to pożyczki ratalne z RRSO 6-7% (zauważ, że to wymaga pobrania mniej niż maksymalnego oprocentowania, dlatego to prawdziwa rzadkość, a z pożyczką najczęściej mogą być powiązane płatne usługi komplementarne.W większości przypadków RRSO wyniesie 10-20%. To oczywiście więcej niż w przypadku kredytów bankowych, ale znacznie mniej niż przy chwilówkach.Najdroższe pożyczki ratalne mogą mieć RRSO sięgające nawet 80% – to drogie instrumenty, których główną zaletą będzie wysoka przyznawalność. Pamiętaj też, że wysokie RRSO może wynikać z przeliczenia pożyczki na krótki okres, np. 4 miesiące.

Jak obliczyć koszt pożyczki bez żadnego błędu? Najlepiej będzie skorzystać z kalkulatora na stronie pożyczkodawcy, a jeśli taki nie został udostępniony, to któregoś ogólnodostępnego kalkulatora kredytowego. Dokładne rozliczenie kosztów powinno też znaleźć się w umowie i jeśli uznasz, że pożyczka w ratach będzie zbyt kosztowna, możesz odstąpić od umowy zawartej przez internet lub telefon.