Niezależnie od tego, jaki kredyt chcemy zaciągnąć, banki często oferują nam dwojaki sposób spłaty zadłużenia. Wówczas musimy rozważyć, co będzie dla nas korzystniejszą opcją - rata stała, czy rata malejąca. To, który rodzaj spłaty zadłużenia w naszym przypadku będzie korzystniejszy zależy od kilku czynników. Czym się kierować?

Co składa się na ratę kredytu?

Rata kredytu, to nic innego jak comiesięczne zobowiązanie, które musimy odprowadzić do banku zgodnie z ustalonym na umowie kredytowej harmonogramie. Na ratę składają się dwie części jedna to nasz kapitał, czyli faktyczna kwota, którą otrzymaliśmy od banku, a druga to odsetki. Odsetki natomiast stanowią zarobek banku, a ich wysokość zależna jest od marży banku i przyjętej stopy WIBOR. Stopa referencyjna WIBOR w zależności od banku może być aktualizowana co 3, 6 lub 12 miesięcy. Bardzo często do kwoty raty kredytu, banki doliczają koszt ubezpieczenia kredytu (bardzo często obowiązkowego). Na wielkość miesięcznej raty wpływ ma wielkość kredytu, okres kredytowania, rodzaj raty oraz poziom oprocentowania (odsetek).

Czym jest rata stała?

Rata stała, inaczej zwana równą jest najczęściej wybierana, gdy w grę wchodzi kredyt hipoteczny. Rata równa, jak sama nazwa wskazuje, nie zmienia swojej wysokości. Należy jednak podkreślić, że w racie stałej zmienia się jej struktura, co oznacza, że z miesiąca na miesiąc rośnie udział części kapitałowej, a maleje udział części odsetkowej.

Czym jest rata malejąca?

Rata malejąca natomiast charakteryzuje się tym, że co miesiąc płacimy coraz niższą ratę (jeśli nie zmieni się stopa procentowa). W przeciwieństwie do raty stałej, w racie malejącej to kapitał jest na stałym poziomie, a odsetki maleją. Zatem, jeśli wybierzemy tę formę spłacania zobowiązań, nasza rata będzie sukcesywnie malała.

Co jest dla kogo korzystniejsze?

Obie formy spłaty kredytu mają swoje plusy i minusy. Raty malejące polecane są bardziej osobom starszym, które za kilka lub kilkanaście lat zamierzają przejść na emeryturę. Wiąże się to głównie ze spadkiem dochodu, podobnie jak dzieje się z ratą kredytu. Jest to komfortowe rozwiązanie adresowane przede wszystkim osobom powyżej 50 roku życia.

Zaletą rat malejących jest fakt, że całkowity koszt spłaty kredytu może być dużo niższy w porównaniu do kredytu z ratą stałą. Przy tej drugiej opcji, odsetki naliczane są od wartości kapitału, którego kwota rośnie z miesiąca na miesiąc przez kolejne lata.

Rata malejąca będzie dla korzystniejsza, gdy szukamy jak najtańszego kredytu hipotecznego, ponieważ koszt kredytu z ratą malejącą będzie niższy. Ale z drugiej strony, to samo możemy osiągnąć, skracając okres kredytowania.

Natomiast raty równe to opcja przeznaczona głównie dla osób młodych, które mają nadzieję na rozwój swojej kariery zawodowej oraz rosnące zarobki. Spłata zobowiązań w stałej kwocie umożliwia uzyskanie wyższej kwoty kredytu, co ma niemałe znaczenie u młodych osób planujących powiększenie rodziny, czy wybudowanie domu.

Jeśli zależy nam na posiadaniu jak najwyższej zdolności kredytowej, np. by zaciągnąć szybki kredyt, to rata stała będzie korzystniejszym wyborem.

Zanim zdecydujemy, który rodzaj spłaty zadłużenia będzie dla nas korzystniejszy, dokładnie przeanalizujmy naszą sytuację i co najważniejsze przeczytajmy umowę, by dokładnie zapoznać się z warunkami kredytu i opcjami jego spłaty. Jeśli nie potrafimy się zdecydować, warto skorzystać z rady zaprzyjaźnionego finansisty lub zaufanego doradcy finansowego.