Mieszkanie na własność to marzenie wielu rodzin, jednak nie każde gospodarstwo domowe jest w stanie samodzielnie sfinansować zakup czterech kątów. Wówczas można sięgnąć po kredyt hipoteczny, dzięki któremu pokryte zostaną koszty związane z zakupem nieruchomości. Zanim jednak bank przyzna nam kredyt na zakup mieszkania, sprawdzi, czy mamy wystarczającą zdolność kredytową i posiadamy wkład własny. Ile wynosi on w 2022 roku?

Wkład własny – ile wynosi?

Każda osoba, która ubiega się o kredyt hipoteczny powinna posiadać wkład własny. Czym on jest? Najprościej rzecz ujmując, jest to kapitał, stanowiący udział kredytobiorcy w kupowanej inwestycji. Obecnie sytuacja gospodarcza w Polsce zmienia się dynamicznie, co ma bezpośrednie przełożenie na wzrost stóp procentowych. Banki, które udzielają kredytów hipotecznych, zgodnie z wytycznymi KNF starają się zabezpieczyć się przed ryzykiem rynkowym i ustalają wymaganą wysokość wkładu własnego na poziomie 20% kwoty kredytu. Jest to jednocześnie kryterium, które chroni potencjalnego kredytobiorcę. Pozwala oszacować czy będzie go stać na kredyt hipoteczny w określonej wysokości. Czy wkład własny może być niższy niż wspomniane 20%?

Niektóre banki warunkowo zgadzają się na obniżenie wkładu własnego do poziomu 10%. Takie rozwiązanie będzie z pewnością interesujące dla osób, które nie zdołały zgromadzić  20%  wartości nieruchomości. Zatem co warto wybrać - kredyt hipoteczny z wkładem 10% czy 20%? Choć pierwsza myśl wskazuje na wybór obniżonego wkładu własnego, to warto pamiętać, że jest on związany z obligatoryjnym wykupem ubezpieczenia, co pozwala ograniczyć ryzyko po stronie banku. 

Ile w 2022 roku wynosi wkład własny?

Trudno jest odpowiedzieć na pytanie, ile dziś wynosi wkład własny w 2022 roku. Wynika to z faktu, że stanowi on 10 lub 20% wartości kredytowanej nieruchomości. A jak wiemy, na wartość nieruchomości mają wpływ różne czynniki, tj. lokalizacja, cena za metr kwadratowy, powierzchnia, standard wykończenia, rynek – pierwotny czy wtórny itd. 

W stolicy średnia cena za metr kwadratowy na rynku wtórnym to ponad 13 000 zł. Wkład własny przy kredycie na mieszkanie 50 metrów kwadratowych będzie kształtował się wówczas w granicach 130 000 zł (dla 20%) lub 75 000 zł (przy 10%). Dla porównania, w Katowicach średnia cena za metr kwadratowy kształtuje się nieco powyżej 7 000 zł. Przyjmując, że planujemy na kredyt kupić mieszkanie o powierzchni 50 metrów kwadratowych i wartości 350 000 zł, powinniśmy dysponować wkładem własnym w wysokości 70 000 zł bądź 35 000 zł - przy skorzystaniu z ubezpieczenia niższego wkładu własnego.

Zastanawiając się nad wysokością wkładu własnego (10 czy 20%) należy pamiętać, że kluczowym czynnikiem decydującym o pozytywnej decyzji kredytowej jest nasza zdolność kredytowa, czyli to, na ile będziemy wiarygodni dla banku, by uznał, że poradzimy sobie z comiesięcznym płaceniem raty kredytu. Podczas szacowania zdolności kredytowej może się okazać, że nie będzie nas stać na mieszkanie w okolicy, którą sobie wymarzyliśmy. Co wtedy? Szukać alternatywnej lokalizacji? Zwiększyć swoją zdolność kredytową – jeśli tak, jak? Oszczędzać na 10 lub 20% wartości mieszkania, czyli wkład własny? To pytania, z którymi myśląc o kredycie na mieszkanie lub dom, warto zwrócić się do pośrednika kredytowo-ubezpieczeniowego.   

Tekst powstał we współpracy z Grupą ANG